Intereses moratorios: Nulidad por clausula abusiva

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Concepto de cl√°usula abusiva y los intereses moratorios

Debemos comenzar se√Īalando que el Tribunal de Justicia de la Uni√≥n Europea, en su Sentencia de fecha 14 de junio de 2012, reca√≠da en el asunto C-619/10, caso Banesto-Joaqu√≠n Calder√≥n , establece una jurisprudencia clara y vinculante para el Juez Nacional, seg√ļn la cual ¬ęel papel que el Derecho de la Uni√≥n atribuye al Juez nacional en la materia de que se trata no se circunscribe a la mera¬†facultad de pronunciase sobre la naturaleza eventualmente abusiva de una cl√°usula¬†contractual (como los intereses moratorios que nos ocupa), sino que incluye asimismo la obligaci√≥n de examinar de oficio esta¬†cuesti√≥n tan pronto como disponga de los elementos de hecho y de Derecho necesarios para ello¬Ľ.

Respecto al concepto de cláusula abusiva, en el ámbito del derecho comunitario, la Directiva 93/13/CEE del Consejo, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con los consumidores, define las mismas como aquellas cláusulas contractuales que no hayan sido objeto de negociación individual y que causen en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones que, en caso de figurar, no obligarán al consumidor y el contrato seguirá siendo obligatorio para las partes en los mismos términos, siempre que las cláusulas abusivas no afecten a su existencia.

Ya en el √°mbito del derecho nacional, el art√≠culo 82 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido¬†de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes¬†complementarias, define las cl√°usulas abusivas como ‚Äúaquellas estipulaciones no¬†negociadas individualmente y todas aquellas pr√°cticas no consentidas¬†expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y¬†obligaciones de las partes que se deriven del contrato‚ÄĚ.

De esta definición resulta que para que se pueda considerar la cláusula como abusiva se debe examinar:
1. La concurrencia de los requisitos subjetivos, esto es, un contrato celebrado entre un empresario y un consumidor.
2. La inclusión en el mismo de estipulación no negociada individualmente.
3. Que dicha cláusula, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato o en todo
caso cuando se encuentre en alguno de los supuestos expresamente enumerados en los artículos 85 a 91 del mencionado Texto Refundido.

En cuanto al primer requisito, el propio texto refundido ofrece un concepto legal de consumidor en el artículo 3 y de empresario en su artículo 4.

Por consumidor, seg√ļn el art√≠culo referido, debe entenderse las personas f√≠sicas o jur√≠dicas que act√ļan en un √°mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional.

Se considera que una cl√°usula no ha sido negociada individualmente, seg√ļn el art√≠culo 3.2 de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, ‚ÄĚcuando¬†haya sido redactada previamente y el consumidor no haya podido influir sobre su¬†contenido, en particular en el caso de los contratos de adhesi√≥n‚ÄĚ.

De acuerdo con el art√≠culo 82, apartado 2 p√°rrafo segundo del Texto Refundido citado: ‚ÄúEl empresario que afirme que una determinada cl√°usula ha sido¬†negociada individualmente, asumir√° la carga de la prueba‚ÄĚ.

Finalmente nos referimos al tercer requisito exigido, es decir, que dicha cláusula, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Este control del contenido de la cláusula cuestionada debe examinarse atendiendo en primer lugar al propio Texto Refundido, que en sus artículos 85 al 91 contiene una enumeración de cláusulas que en todo caso se consideran abusivas.

Concretamente el art√≠culo 85.6 del citado Texto Refundido determina que son cl√°usulas abusivas por vincular el contrato a la voluntad del empresario ‚ÄúLa¬†cl√°usulas que supongan la imposici√≥n de una indemnizaci√≥n desproporcionadamente alta, al consumidor y usuario que no cumpla sus obligaciones‚ÄĚ.

La cuestión está en determinar que debe entenderse por indemnización desproporcionadamente alta.

Parámetros para apreciar que la indemnización es desproporcionadamente alta

Para ello, ha de estarse de modo preferente a la naturaleza de los bienes o servicios de que se trate, momento de la celebraci√≥n, circunstancias concurrentes y¬†dem√°s cl√°usulas contractuales, seg√ļn se√Īala el art. 4 n√ļm. 1 de la Directiva comunitaria 93/13/CEE del Consejo, de 5-4-1993 , y ha quedado reflejado en el¬†Art√≠culo 82.3 del TR.(El car√°cter abusivo de una cl√°usula se apreciar√° teniendo en¬†cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato y considerando¬†todas las circunstancias concurrentes en el momento de su celebraci√≥n, as√≠ como¬†todas las dem√°s cl√°usulas del contrato o de otro del que √©ste dependa).

La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni√≥n Europea de 14 de marzo de 2013 refiere que en esta materia el juez deber√° comprobar en particular, por un lado, las normas nacionales aplicables entre las partes en el supuesto de que no se¬†hubiera estipulado ning√ļn acuerdo en el contrato controvertido o en diferentes¬†contratos de ese tipo celebrados con los consumidores y, por otro lado, el tipo de inter√©s de demora fijado con respecto al tipo de inter√©s legal, con el fin de verificar¬†que es adecuado para garantizar la realizaci√≥n de los objetivos que √©ste persigue¬†en el Estado miembro de que se trate y que no va m√°s all√° de lo necesario para alcanzarlos.

Pues bien, teniendo en cuenta las anteriores normas y la jurisprudencia invocada, resulta, que podemos considerar 4 parámetros para determinar si la cláusula de interés moratorio es o no abusiva, tal y como refierela SAP de Baleares
de 26 de marzo de 2013 (criterio que recoge la SAP de Alicante de fecha 19/04/2013):

a) ‚ÄúA la hora de concretar en un determinado porcentaje el car√°cter abusivo del tipo pactado ha de tenerse en cuenta si la operaci√≥n cuenta o no con garant√≠as y, en concreto, con garant√≠a hipotecaria, dado que √©sta hace disminuir el riesgo de impago, lo que ha de tener una repercusi√≥n en los tipos de intereses que, l√≥gicamente, han se ser m√°s bajos que si dicha garant√≠a real no existiese. La¬†exposici√≥n de motivos de la Ley Hipotecaria de 1861 menciona expresamente que¬†ese efecto de moderar los intereses es el que se espera de la generalizaci√≥n de la hipoteca‚ÄĚ.

b) ‚ÄúOtro par√°metro a tener en cuenta es la relaci√≥n entre el inter√©s remuneratorio y el de demora. En efecto, si el inter√©s remuneratorio es la¬†contraprestaci√≥n por la puesta a disposici√≥n del prestatario de una determinada¬†suma de dinero, y el de demora es la indemnizaci√≥n por incumplimiento de la obligaci√≥n de devolverlo, ha de existir una cierta proporci√≥n entre uno y otro dado¬†que ambos parten de una base com√ļn: el coste para la prestamista de no disponer¬†de la cantidad de dinero cedida al prestatario. Dicho coste no puede ser muy¬†distinto tanto si nos hallamos en per√≠odo de cumplimiento contractual (inter√©s¬†remuneratorio) como en per√≠odo de incumplimiento (inter√©s de demora) radicando la¬†diferencia entre una y otra fase en que en √©sta √ļltima, es decir, en la que transcurre
despu√©s del incumplimiento, se ha puesto en evidencia un mayor riesgo de¬†frustraci√≥n del fin del contrato‚ÄĚ.

c) ‚ÄúTampoco pueden olvidarse otras referencias, como son el tipo de inter√©s interbancario, el inter√©s legal del dinero o el Euribor, dado que dichos √≠ndices son¬†reveladores del coste que hubiese acarreado para la entidad crediticia reponer la¬†cantidad puesta a disposici√≥n del deudor y que √©ste no ha devuelto‚ÄĚ.

Debemos precisar que de acuerdo con la referida sentencia del TJCE, es precisamente el interés legal el que sería de aplicación para el caso de mora del deudor de no haberse pactado nada sobre este extremo, tal y como resulta del
artículo 1108 del C.C.

A ello debe a√Īadirse que, respecto de los objetivos perseguidos con la fijaci√≥n de intereses moratorios, cuando se ha ejercitado por la ejecutante la¬†posibilidad de vencimiento anticipado del pr√©stamo suscrito entre las partes, se deben distinguir dos fases:

a.- los impuestos sobre las cuotas vencidas e impagadas constante el contrato que, en sí, aunque indemnizan estimulan al cumplimiento,

b.- la imposición de intereses moratorios respecto total de la cantidad prestada que quede por amortizar una vez usada la facultad de vencer anticipadamente el préstamo, que no estimulan nada, sino que además de indemnizar al acreedor, penalizan al consumidor, en la mayoría de los casos de forma desproporcionada e injustificada. Pues desde luego resulta improbable que el consumidor pueda devolver de inmediato toda la cantidad prestada y en origen aplazada, en el concreto momento en que el acreedor unilateralmente ha decidido dar por vencido anticipadamente el préstamo.

Por otro lado, referir que en nuestra legislación se contemplan algunas referencias a límites que en esta materia procede tener en cuenta.

– la Ley de Cr√©dito al Consumo, en su art√≠culo 19, apartado 4, establece ‚ÄúEn ning√ļn caso se podr√°n aplicar a los cr√©ditos que se concedan, en forma de descubiertos en cuentas corrientes a los que se refiere este art√≠culo, un tipo de
inter√©s que d√© lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inter√©s legal del dinero‚ÄĚ.

РLa Ley 3/2004, de 29 de diciembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales y aplicable a los pago en las operaciones comerciales que den lugar a la entrega de bienes o a la prestación de servicios realizadas entre empresas o entre empresas y la Administración, también establece un límite de los que considera como cláusulas abusivas en esta materia.

Así , en su Art. 9 considera como tales, las pactadas entre las partes sobre las consecuencias de la demora que difieran en cuanto al tipo legal de interés de demora establecidos con carácter subsidiario en el apartado 2 del artículo 7, que lo fija en el tipo de interés aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación principal de financiación efectuada antes del primer día del semestre natural de que se trate más siete puntos porcentuales.

РEl interés de demora en caso de impago de títulos cambiarios, a tenor del artículo 58 de la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, se corresponde con una tasa resultante de incrementar en dos puntos el interés legal
del dinero.

-Finalmente la Ley 1/2013, modifica el art. 114 de la L.H y fija que, para las hipotecas constituidas sobre vivienda habitual, se limitarán los intereses moratorios que pueden exigir las entidades de crédito a tres veces el interés legal del dinero.Interes moratorio de demora Procuradores Procurador jurisdicción social recurso de suplicación valencia madrid castellon salamanca

Además, se prohíbe expresamente la capitalización de estos intereses.

Se debe precisar que debemos distinguir el concepto de intereses abusivos de la limitaci√≥n legal que se fija en dicho precepto, pues, a√ļn dentro de su √°mbito de aplicaci√≥n, para concluir que los intereses son abusivos deben examinarse¬†todos los par√°metros referidos y no s√≥lo dicho l√≠mite legal.

Obviamente las consecuencias de apreciar el interés como abusivo o contrario al precepto trascrito son diferentes pues en el primer caso, como luego examinaremos, la cláusula es nula y sólo resultarán procedentes los intereses
legales, mientras que en el segundo de los casos deberemos acudir a la Disposición transitoria segunda de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social conforme a la cuál:

“La limitación de los intereses de demora de hipotecas constituidas sobre vivienda habitual prevista en el artículo 3 apartado Dos será de aplicación a las hipotecas constituidas con posterioridad a la entrada en vigor de esta Ley.

Asimismo, dicha limitación será de aplicación a los intereses moratorios previstos en los préstamos con garantía de hipoteca sobre vivienda habitual, constituidos antes de la entrada en vigor de la Ley, que se devenguen con posterioridad a la misma, así como a los que habiéndose devengado en dicha fecha no hubieran sido satisfechos.

En los procedimientos de ejecuci√≥n o venta extrajudicial iniciados y no concluidos a la entrada en vigor de esta Ley, y en los que se haya fijado ya la cantidad por la que se solicita que se despache ejecuci√≥n o la venta extrajudicial, el Secretario judicial o el Notario dar√° al ejecutante un plazo de 10 d√≠as para que recalcule aquella cantidad conforme a lo dispuesto en el apartado anterior.¬Ľ

d) ‚ÄúFinalmente, un par√°metro orientativo ha de ser, aunque solo sea por imperativo del principio de igualdad en la aplicaci√≥n de la ley( art√≠culo 14 de la Constituci√≥n Espa√Īola), el criterio de los tribunales en la apreciaci√≥n del car√°cter abusivo de un determinado porcentaje de tipos de inter√©s‚ÄĚ.

Consecuencias de la declaración de abusividad de la cláusula.

Se considera que la consecuencia de la declaración de abusividad de las clausulas de intereses moratorios es debe ser dejarla sin aplicación frente al consumidor, sin facultad para modificar su contenido, como resulta de:

РEl artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 que prescribe que las cláusulas abusivas no vincularán al consumidor.

– La Sentencia del Tribunal de Justicia de 14 de junio de 2012 (asunto C-618/2010) establece que el Juez nacional no puede modificar el contenido de una cl√°usula abusiva incluida en un contrato celebrado entre un profesional y un¬†consumidor: est√° obligado √ļnicamente a dejar sin aplicaci√≥n la cl√°usula contractual abusiva, a fin de que √©sta no produzca efectos vinculantes para el consumidor , sin estar facultado para modificar el contenido de la misma.

– El propio art√≠culo 83.1 del Texto Refundido establece, con car√°cter general, que ‚ÄúLas cl√°usulas abusivas ser√°n nulas de pleno derecho y se tendr√°n por no puestas‚ÄĚ.

De este modo, la cl√°usula es nula, se elimina y se tiene por no puesta. Declarada la nulidad de la cl√°usula de intereses de demora, de conformidad con la Sentencia de 27 de septiembre de 2017 AP de Valencia, Secci√≥n Novena, procede aplicar los intereses remuneratorios, ‚ÄúLa STS de 3 de junio de 2016 (ROJ: STS 2401/2016 ) hace un compendio de la jurisprudencia reca√≠da respecto la declaraci√≥n de nulidad por abusividad de la clausula de intereses moratorios, y procede a fijar las consecuencias de la declaraci√≥n de nulidad de la cl√°usula, acordando: ¬ęEn cuanto a los efectos de la declaraci√≥n de nulidad de la cl√°usula de intereses de¬†demora por su car√°cter abusivo, son los mismos que respecto de los pr√©stamos personales establecimos en la Sentencia 265/2015, de 22 de abril , tal y como¬†declaramos en las sentencias 705/2015, de 23 de diciembre , y 79/2016, de 18 de febrero.

Como razonamos en la sentencia 265/2015, de 22 de abril , el inter√©s de demora consiste en la adici√≥n de un porcentaje adicional sobre el inter√©s remuneratorio. La nulidad de la cl√°usula abusiva, de acuerdo con la jurisprudencia del TJUE, contenida en la sentencia de 14 de junio de 2012 (caso Banesto ), y reiterada por el¬†auto de 17 de marzo de 2016 (caso Ibercaja), no da lugar a una ¬ęreducci√≥n conservadora¬Ľ del incremento del tipo de inter√©s que supone la cl√°usula de inter√©s¬†de demora considerada abusiva hasta el l√≠mite admisible, sino su eliminaci√≥n total.

Pero eso no supone suprimir el devengo del interés ordinario, que retribuye o compensa que el prestatario disponga del dinero. Lo que se anula y suprime completamente es esa cláusula abusiva, esto es, la indemnización desproporcionada por el retraso en la amortización del préstamo (el recargo sobre el tipo del interés remuneratorio), pero no el interés remuneratorio, que no estaba aquejado de abusividad y que seguía cumpliendo la función de retribuir la disposición del dinero por parte del prestatario hasta su devolución. Así concluimos
en la rese√Īada sentencia 265/2015, de 22 de abril:

¬ęPor consiguiente […], la consecuencia de la apreciaci√≥n de la abusividad del inter√©s de demora no debe ser […] la moderaci√≥n de dicho inter√©s hasta un¬†porcentaje que se considere aceptable (que ser√≠a lo que se ha dado en llamar ¬ęreducci√≥n conservadora de la validez¬Ľ), pero tampoco el cese en el devengo de cualquier inter√©s, ni la aplicaci√≥n de la norma de Derecho supletorio que prev√© el devengo del inter√©s legal. Es, simplemente, la supresi√≥n del incremento del tipo de inter√©s que supone el inter√©s de demora pactado, y la continuaci√≥n del devengo del¬†inter√©s remuneratorio hasta que se produzca el reintegro de la suma prestada¬Ľ.

Por lo tanto en este caso, la consecuencia lógica es que la liquidación de intereses debía haberse realizado conforme al interés remuneratorio pactado, vigente en el momento de su devengo.

Intereses moratorios abusivos

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